Le ratio d'endettement est un élément fondamental que les banques et les institutions financières examinent attentivement pour évaluer la capacité d'un emprunteur à rembourser ses dettes. Il représente le pourcentage du revenu net disponible consacré au remboursement des dettes. Pour les particuliers, ce ratio est particulièrement important lors de la demande d'un prêt immobilier.
Un ratio d'endettement favorable augmente significativement les chances d'obtenir un prêt et de négocier un taux d'intérêt avantageux. Comprendre ce ratio, son calcul et les moyens de l'améliorer est donc crucial pour tout emprunteur potentiel.
Décryptage du ratio d'endettement
Le ratio d'endettement est un calcul simple qui permet de déterminer le pourcentage du revenu net disponible consacré au remboursement des dettes. Il se calcule en divisant le total des charges mensuelles de remboursement par le revenu net mensuel disponible, puis en multipliant le résultat par 100.
Formule du ratio d'endettement
Ratio d'endettement = (Charges mensuelles de remboursement / Revenu net mensuel disponible) x 100
Exemples concrets
Prenons l'exemple de Monsieur Dubois, salarié gagnant 3 000€ net par mois. Il a un prêt personnel de 300€ par mois et un prêt immobilier de 700€ par mois. Son ratio d'endettement est de (300€ + 700€) / 3 000€ x 100 = 33,33%.
Mme Martin, quant à elle, est une entrepreneure. Son entreprise génère un bénéfice net de 10 000€ par mois et elle a un prêt bancaire de 2 500€ par mois pour financer le développement de son activité. Son ratio d'endettement est de (2 500€ / 10 000€) x 100 = 25%.
Types de dettes prises en compte
Le ratio d'endettement prend en compte différents types de dettes, notamment :
- Crédits à la consommation : prêts personnels, crédits renouvelables, crédits affectés, etc.
- Emprunts immobiliers : prêts pour l'achat d'un logement, travaux de rénovation, etc.
- Loyers : mensualités de location d'un logement.
- Mensualités de crédit-bail : paiement mensuel d'un bien loué avec option d'achat.
- Découverts bancaires : utilisation de fonds non disponibles sur un compte bancaire.
Calculer son ratio d'endettement : un guide pratique
Pour calculer son ratio d'endettement, il est nécessaire de suivre les étapes suivantes :
Étape 1 : recenser ses dettes
- Identifier tous les types de dettes contractées.
- Collecter les informations essentielles pour chaque dette (montant total, taux d'intérêt, durée du remboursement, etc.).
Étape 2 : calculer les charges liées aux dettes
- Déterminer les mensualités de remboursement pour chaque dette.
- Additionner les mensualités de remboursement pour obtenir le total des charges mensuelles de remboursement.
Étape 3 : calculer son revenu net mensuel disponible
- Déduire les impôts, charges sociales et autres prélèvements obligatoires du revenu brut.
Étape 4 : appliquer la formule du ratio d'endettement
- Diviser le total des charges mensuelles de remboursement par le revenu net mensuel disponible.
- Multiplier le résultat par 100 pour obtenir un pourcentage.
Interpréter son ratio d'endettement : les seuils à connaître
Les banques et les institutions financières utilisent des seuils de ratio d'endettement pour évaluer le risque d'un prêt. Un ratio d'endettement inférieur à 33% est généralement considéré comme acceptable pour un prêt immobilier. Cependant, ce seuil peut varier selon le profil de l'emprunteur, la durée du prêt et le type de crédit.
Ratio d'endettement faible
- Augmente les chances d'obtenir un prêt.
- Permet de négocier un taux d'intérêt plus avantageux.
- Offre une plus grande marge de manœuvre financière.
Ratio d'endettement moyen
- Augmente les risques de refus de prêt.
- Peut entraîner un taux d'intérêt plus élevé.
- Réduit la marge de manœuvre financière.
Ratio d'endettement élevé
- Diminue significativement les chances d'obtenir un prêt.
- Peut entraîner un refus de prêt.
- Limite la possibilité de contracter de nouveaux emprunts.
Améliorer son ratio d'endettement : des solutions concrètes
Plusieurs solutions existent pour améliorer son ratio d'endettement et augmenter ses chances d'obtenir un prêt immobilier. Voici quelques exemples concrets :
Réduire ses dettes
- Négocier des taux d'intérêt plus bas avec sa banque : contacter sa banque pour négocier un taux d'intérêt plus avantageux sur ses crédits en cours.
- Regrouper ses crédits en un seul prêt pour réduire les mensualités : faire appel à un courtier en prêt pour regrouper ses crédits en un seul prêt à un taux d'intérêt plus avantageux.
- Consolider ses dettes en un seul prêt : regrouper plusieurs dettes en un seul prêt à un taux d'intérêt plus favorable.
- Rembourser ses dettes plus rapidement : rembourser ses dettes plus rapidement permet de réduire le coût total des intérêts.
Augmenter ses revenus
- Trouver un emploi mieux rémunéré : rechercher un emploi avec un salaire plus élevé.
- Développer des activités complémentaires pour générer des revenus supplémentaires : proposer ses compétences à temps partiel, créer une activité freelance, etc.
- Réduire ses dépenses superflues : identifier les dépenses non-essentielles et les réduire pour libérer des ressources financières.
Éviter de nouvelles dettes
- Évaluer ses besoins et ses capacités de remboursement avant de contracter un nouvel emprunt : avant de contracter un nouvel emprunt, il est important d'évaluer ses besoins réels et sa capacité à rembourser la dette.
- Prioriser les dépenses essentielles et reporter les dépenses non-prioritaires : identifier les dépenses essentielles et reporter les dépenses non-essentielles.
- Planifier son budget et suivre ses dépenses de manière rigoureuse : établir un budget mensuel et suivre ses dépenses de manière régulière.
Outils et ressources pour calculer son ratio d'endettement
Plusieurs outils et ressources sont disponibles pour calculer et améliorer son ratio d'endettement. Voici quelques exemples :
- Sites internet spécialisés dans le calcul du ratio d'endettement : de nombreux sites web proposent des calculateurs de ratio d'endettement.
- Applications mobiles de gestion des finances personnelles : de nombreuses applications mobiles permettent de suivre ses dépenses, ses revenus et ses dettes.
- Conseils et informations auprès des institutions financières : contacter sa banque ou un courtier en prêt pour obtenir des conseils et des informations sur le ratio d'endettement.